Wednesday, March 6, 2019

خدمة أي فواتيركم وشركة مدفوعاتكم: أخيرا افصاح كامل عن إيراد العمولات


نشرت في صحيفة الغد يوم 5 اذار 2019

في الأيام الأخيرة تداول الأردنيون كثيرا من الاستفسارات والاتهامات فيما يخص خدمة السداد الالكتروني أي فواتيركم وعمولاتها ومن يملك شركة مدفوعاتكم الشركة المشغلة للنظام. انا استخدم الخدمة دوريا لدفع الفواتير واشتراك الضمان والمسقفات وهي خدمة ممتازة توفر الوقت والجهد. لكنني _كما كتبت في الفسيبوك وتويتر_ كنت مصرا على ان افصاح البنك المركزي الدوري عن الخدمة وتفاصيلها يبقى افصاحا منقوصا. وهو الامر الذي يزيد من الاشاعات والاتهامات. 


ليكون الافصاح كاملا كنت قد اقترحت اقتراحا بسيطا جدا وسهل التنفيذ كالتالي: بما ان منصة اي فواتيركم للدفع من مسؤولية وتحت اشراف البنك المركزي وبما انهم ينشرون دوريا عدد الفواتير المدفوعة عبر النظام وقيمتها وبما ان النظام يحصل عمولات من الشركات المفوترة و \ أو من المستخدمين وبما ان البنك المركزي له حصة من هذه العمولات وهو _أي البنك المركزي_ ملزم قانونا بالشفافية وله ميزانية مدققة معلنه. وعليه _لواد اي اشاعات ولتطمين المواطنين ان الموضوع عادل وشفاف _ لا يكفي ان يتم الإعلان دوريا عن عدد الفواتير وقيمتها فقط بل يجب أيضا ان يتم الإفصاح عن قيمة العمولات المحصلة وكيفية توزيعها بين الأطراف المختلفة. 

قرات إدارة شركة مدفوعاتكم التعليق ودعتني الى لقاء. في اللقاء اعدت نفس الاقتراح أعلاه وخلال نصف ساعة ارسلوا لي معلومات وأرقام مهمة قمت بتحليلها واعيد نشرها هنا للفائدة. 

منذ انطلاق الخدمة في أيار 2014 ولغاية نهاية شباط 2019 بلغ عدد الفواتير حوالي 18.3 مليون فاتورة بقيمة اجمالية حوالي 11 مليار و 300 مليون دينار اردني. وبلغ اجمالي العمولات المقتطعة لقاء تقديم الخدمة 8.7 مليون دينار. أي ان معدل قيمة كل فاتورة كان حوالي 617 دينار ومعدل العمولة المحصلة من كل فاتورة حوالي 48 قرش بنسبة 0.077% (أي اقل من واحد بالالف). 

بلغت حصة شركة مدفوعاتكم حوالي 2.4 مليون دينار من اجمالي العمولات المقتطعة على مدار الأربع سنوات السابقة. فيما توزعت باقي العمولات (6.3 مليون دينار) على البنوك المشاركة والبنك المركزي والشركة التي تشبك خوادم أي فواتيركم. 

وأفادت الشركة في اللقاء ان أدني عمولة لخدمة أي فواتيركم تبلغ 20 قرش فيما حددت القيمة العليا لاي عمولة بخمسة دنانير على الفواتير التي تتجاوز عشرة الاف دينار بالغا ما بلغت. والخدمة لا تأخذ عمولة كنسبة بل كمبلغ مقطوع. أي ان عمولة دفع مبلغ 50 الف دينار او 250 الف دينار مثلا للجمرك تكون خمسة دنانير أيضا.

كذلك توظف شركة مدفوعاتكم 70 موظفا اردنيا واستقطبت عدة حلقات من مستثمرين أردنيين ودوليين. بحسب الشركة بلغ اجمالي كلفتها السنوية في 2018 حوالي مليوني دينار اردني مقابل إيرادات بحوالي 1.65 مليون دينار. راي الشخصي ان كلفة الموظفين لوحدها تتجاوز المليون دينار سنويا. وبحسب الشركة فان الخسارة التشغيلية المتراكمة وصلت الى حوالي 1.7 مليون دينار اردني. 

ادعو اللجنة المالية في مجلسي النواب والاعيان لتدقيق هذه الأرقام أعلاه مع البنك المركزي والتي _ براي _ تبين ان الوضع عادل الى حد كبير. وأقدم ادناه استنتاجاتي المستندة الى الأرقام أعلاه:

-        منصة أي فواتيركم وتشغيلها يأتي ضمن استراتيجية التحول التدريجي عن الدفع النقدي وزيادة الشمول المالي في الأردن. فلو ان الدفع الالكتروني اعتمد حصرا على بطاقات البنوك (صراف الي او بطاقات الائتمان) لكانت العمولات المدفوعة تصل الى 3% من اجمالي قيمة الفاتورة. أي ان دفع 11 مليار و 300 مليون عبر بطاقات الائتمان كان سيعني عمولات تتجاوز 56 مليون (على فرض نسبة عمولة نصف بالمائة فقط) وتصل الى 340 مليون دينار لو كانت العمولة 3%. وهي ارقام عالية جدا كانت ستقلل من اقبال الشركات والمواطنين على الدفع الإلكتروني.

-        شركة مدفوعاتكم لن تربح كثيرا من مشروعها مع البنك المركزي الذي ينتهي بعد سبع سنوات  كونها تخسر سنويا منذ التأسيس بسبب قلة ايرادها من عمولات الخدمة مقابل تكفلها بكامل مصاريف الخدمة والموظفين المشغلين لها. لكنها _على الاغلب_ ستربح في السنوات القدمة ويكون العائد على استثمارها في الاردن مقبول. وان نجاحها في استقطاب المستثمرين لتمويل عملياتها لربما يكمن سببه في خططها لتصدير حلولها التقنية وخبرتها الى دول أخرى بعقود مربحة اكثر من عقدها الحالي مع البنك المركزي. اذا نجحت الشركة في التوسع خارجيا ستخلق فرص عمل إضافية للأردنيين في الأردن وخارجه وستزيد من حجم الصادرات الأردنية.

-        خدمة أي فواتيركم شكلت مصدر ايراد جديد وجذاب للبنوك التي دمجتها في خدماتها البنكية عبر الانترنت. لان البنوك تحصل على حصة محترمة من عمولات خدمة أي فواتيركم. فالبنوك استثمرت فقط في الشبك مع الخدمة بكلفة قليلة نسبيا وتحصل على عمولات جيدة جدا مقابل خدمتها.


دوما أقول ان أشعة الشمس هي أحسن معقم. وعليه اشكر شركة مدفوعاتكم لشفافيتها وأتمنى لفريقها التوفيق والنجاح في التوسع إقليميا وعالميا. وادعو البنك المركزي الى توسيع الإفصاح الدوري مستقبلا ليشمل كافة العمولات المحصلة وكيفية تقسيمها بين الأطراف المختلفة وكذلك نشر تفاصيل العطاء الذي فازت به شركة مدفوعاتكم بكافة تفاصيله. وادعو مجددا مجلسي النواب والاعيان لتدقيق كل هذا عبر لجان مختصة. ولنتذكر جميعا ان الإفصاح الواضح غير المنقوص هو السبيل الوحيد لضمان عدم انتشار الاشاعات والالتباس وسوء الفهم.